Todo lo que debes saber sobre las TIPS, las transferencias bancarias instantáneas

TARGET Instant Payment Settlement (TIPS)

TIPS permite a los proveedores de servicios de pago ofrecer transferencias de fondos a sus clientes en tiempo real y durante todo el día, todos los días del año. Esto significa que gracias a TIPS, las personas y las empresas pueden transferirse dinero entre sí en segundos, independientemente del horario de apertura de su banco local.

TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2 y liquida los pagos en dinero desde un banco. Actualmente, TIPS solo liquida transferencias de pago en euros. Sin embargo, en caso de demanda, también se podrán admitir otras monedas. A partir de mayo de 2022, TIPS comenzará a liquidar pagos instantáneos en coronas suecas, por ejemplo.

¿Por qué TIPS?

Como respuesta a la creciente demanda de los consumidores en lo que respecta a los pagos instantáneos, se han desarrollado, o se están desarrollando, en la UE una serie de soluciones nacionales. Un desafío para el Eurosistema es garantizar que estas soluciones nacionales no supongan una fragmentación en el mercado europeo de pagos minoristas. TIPS tiene como objetivo minimizar este riesgo ofreciendo un servicio que puede ayudar a garantizar que se pueda llegar a cualquier titular de cuenta bancaria en Europa.

Hay dos características de TIPS que ayudan a alcanzar la accesibilidad en toda Europa. Primero, TIPS se basa en SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), un esquema para pagos instantáneos paneuropeos, que se espera sea utilizado por un gran número de proveedores de servicios de pago en toda Europa. En segundo lugar, TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2, que ya cuenta con una extensa red de participantes en toda Europa.

¿Como funciona TIPS?

TIPS ofrece liquidación final e irrevocable de pagos instantáneos en euros, en cualquier momento del día y en cualquier día del año. Los proveedores de servicios de pago participantes pueden reservar parte de su liquidez en una cuenta dedicada abierta en su respectivo banco, desde la cual se pueden liquidar pagos instantáneos. Solo es posible agregar fondos a las cuentas TIPS durante el horario de apertura de TARGET2.

Dado que la liquidación en TIPS se realiza con dinero del banco, la participación en TIPS depende de ser elegible para acceder al dinero. Por este motivo, para abrir una cuenta en TIPS en euros, una institución debe cumplir los mismos criterios de elegibilidad que para participar en TARGET2.

Así funciona…

  • Un usuario envía un mensaje de transacción de pago de SCT Inst a TIPS.
  • TIPS valida y reserva la cantidad a transferir.
  • TIPS reenvía la transacción de pago para su aceptación al participante receptor.
  • El participante receptor envía una respuesta positiva a TIPS.
  • TIPS realiza la liquidación.
  • TIPS confirma la liquidación al participante remitente.
  • TIPS confirma la liquidación al participante receptor.

TIPS se basa en una solución técnica moderna y avanzada que se desarrolló específicamente con el propósito de liquidar pagos instantáneos. La nueva solución técnica está diseñada, sobre todo, para asegurar un tiempo de procesamiento de un extremo a otro de 10 segundos o menos; admitir los grandes volúmenes de transacciones esperados y cumplir con los requisitos de escalabilidad: disponibilidad segura las 24 horas sin ventanas de mantenimiento y habilitar un proceso de implementación sin interrupción en el servicio.

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