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Programas de cobranding

El mercado de las tarjetas de crédito

El mercado de tarjetas, cerca de 1.500 millones en todo el mundo, está controlado por muy pocas empresas, aunque cada una está participada por miles de entidades financieras. En realidad, las entidades bancarias son las que emiten las tarjetas, por lo que son los auténticos propietarios. Las tres empresas principales son:

VISA

Esta compañía controla más del 50% del mercado mundial de tarjetas. Los más de 1.000 millones de tarjetas Visa que existen en la actualidad sumaron operaciones por más de dos billones de dólares en el año 2001.

MASTER CARD

La segunda gran empresa de medios de pago, MasterCard, dio a principios de julio de 2002 un paso decisivo para arrebatar el liderazgo a Visa al fusionarse con Europay, su licenciataria en Europa. A nivel mundial, controla el 26,4% del volumen de transacciones.

AMERICAN EXPRESS

Fue la primera de las tres grandes en aparecer en escena en 1958, cuando aún era una agencia de viajes, aunque actualmente es la tercera, con una cuota del 13,3%.

Las tarjetas de crédito de marca compartida suelen cobrar cuotas anuales de membresía para apoyar sus generosos programas de recompensas y alentar el uso frecuente. Por lo tanto, el cliente necesita asegurarse de que las recompensas que gana superarán el costo de la tarjeta.

Consulta privada y confidencial

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Creación de un acuerdo de cobranding

Con el fin de establecer una tarjeta de crédito de marca compartida para su empresa, los pasos pueden ser muy elaborados. Entienda que el proceso tarda generalmente un mínimo de 6 meses así que planee por adelantado esta estrategia. Para comenzar el proceso, primero debe decidir qué red de tarjetas de crédito funciona mejor para usted.

American Express es generalmente más selectivo a la hora de asociarse con una marca, pero Visa, MasterCard y Discover son excelentes opciones. En pocas palabras, cada una de estas redes necesita un esquema de su negocio donde se detalle toda la información de su empresa así como los datos demográficos de sus clientes.

A continuación, determine con qué emisor compatible con la red elegida desea trabajar, redacte una propuesta al banco emisor seleccionado y, por último, establezca un contrato con el editor. Aunque ése es el plan general de acción, cada red de tarjetas de crédito tiene sus propias instrucciones específicas.

Nuestro equipo ha ayudado a cientos de comerciantes en la planificación, desarrollo y lanzamiento de nuevos programas cobranding de tarjetas de crédito. Nuestros clientes abarcan una amplia base de industrias e incluyen muchas marcas reconocidas en el mundo.

Tipos de tarjetas de crédito

Existen varias posibilidades a la hora de intentar clasificar las tarjetas de pago, dependiendo del criterio utilizado. Así, éstas pueden clasificarse en función del emisor en: tarjetas privadas, financieras y bancarias. También pueden distinguirse diferentes clases de tarjetas en función del momento en que se salde la deuda contraída: crédito, débito y prepago. Por último, haremos un pequeño repaso a los principales productos aparecidos en el mercado de las tarjetas de pago.

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es un medio de pago que ofrece un incremento en el poder de compra, flexibilidad de pago y acceso a efectivo a nivel mundial. La tarjeta de crédito proporciona una línea de crédito, que es la cantidad máxima que el usuario puede pedir prestada.

Tarjetas ATM

Una tarjeta del cajero automático es aquella típicamente entregada por las entidades financieras al abrir una cuenta en sus oficinas. Este instrumento permite retirar efectivo directamente de dichas cuentas en los cajeros automáticos.

Tarjetas de débito

Una tarjeta de débito es similar a una de cajero automático, ya que permite tener acceso a las cuentas del titular vía cajero automático. Además, las tarjetas de débito pueden utilizarse para realizar compras en establecimientos donde tengan dicho símbolo.

Tarjetas  monedero

Tarjetas destinadas a compras y pagos de pequeño importe, que incorporan una de las aplicaciones de la tecnología chip en medios de pago: la aplicación de monedero electrónico.

Entidades implicadas en la emisión de tarjetas

Existen dos entidades necesarias y obligatorias para que la tarjeta de crédito vea la luz (la red de tarjetas y la empresa emisora) y otra más, que es opcional, (el comerciante) y que colabora a efectos de patrocinio para firmar un acuerdo de cobranding.

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Red de tarjetas de crédito

Visa, MasterCard, American Express y Discover son las cuatro principales redes de tarjetas de crédito. Manejan el procesamiento mundial de transacciones de tarjetas de crédito, actuando como una puerta de enlace entre los comerciantes y los bancos emisores para autorizar y procesar cada transacción, así como establecer los términos de dichas transacciones (por ejemplo, tasa de intercambio y responsabilidad por fraude).

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Empresa emisora de tarjetas

Las tarjetas de crédito son, en su mayor parte, emitidas por bancos y cooperativas de crédito. Proporcionan a las instituciones financieras una fuente de ingresos relativamente estable, derivada de las comisiones de su utilización o mantenimiento que son cobradas a los usuarios, así como, los cargos por intereses y las tasas de procesamiento de pagos que se cobran a los comerciantes. El carácter transaccional de las tarjetas de crédito también ofrece a los emisores la oportunidad de establecer relaciones continuas con los consumidores y ofrecerles otros productos y servicios.

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Comerciantes

El comerciante es una pieza opcional para la emisión de una tarjeta. Cuando los comerciantes patrocinan una tarjeta de crédito deberán firmar un acuerdo de cobranding con la marca de tarjetas de crédito de su elección. Gracias a esto, podrán ganar visibilidad, y además conseguirán comisiones en función del uso de las tarjetas de sus clientes. Estos beneficios deberán reinvertirse en programas de puntos y políticas de fidelización.

Procedimiento para desarrollar un programa de cobranding

Las tarjetas de crédito de marca compartida, como su nombre indica, son el producto de una asociación mutua entre un comerciante en particular y un emisor de tarjetas de crédito. Juntos, trabajan para crear una tarjeta de crédito que lleva el nombre del comerciante y proporciona beneficios específicos de su empresa a los consumidores de leales a su marca.

  1. Desarrollar un plan de negocios que describa el tamaño estimado y los datos de su base de clientes existente.
  2. Describir los beneficios, precios y promociones que distingue a su tarjeta de marca compartida.
  3. Determinar las instituciones financieras que se ajustan a su estrategia de marketing.
  4. Emitir una solicitud de propuesta (RFP) para determinar la institución con la que desea asociarse.
  5. Negociar un contrato con el emisor de su elección.
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